Ипотека в России в 2021 году: прогнозы, ставки, условия и стоит ли брать

Прогноз по ипотеке на 2021 год

Ипотечный рынок в 2021 году побьет очередной рекорд. По прогнозам экспертов рост составит примерно 35% от 2021 года, что позволит выйти на объемы предоставленных кредитов порядка 2,7-2,8 трлн. рублей.

Основными драйверами роста стало снижение ставки, стабилизация цен на рынке недвижимости и отсутствие драконовских мер к программам ипотеки со взносом менее 20%. Валютные риски в конце года дополнительно подхлестнули рынок ипотеки и недвижимости.

Средневзвешенная ставка по ипотеке в первом полугодии 2021 года составила порядка 9,5% годовых. Данный фактор позволил реализовать отложенный спрос населения на приобретение жилья.

Благодаря затишью на рынке недвижимости и стабилизации цены многие покупатели решили не откладывать идею покупки квартиры в долгий ящик.

Предчувствуя политические риски от новых санкций, рост ставок, повышения инфляции и валютных рисков, многие решили брать ипотеку и приобретать квартиры именно в 2021 году.

Осень 2021 года подтвердила опасения рынка и вслед за ростом ключевой ставки ЦБ до 7,5%, банки стали повышать ставки по ипотеке. Данное событие произошло 14 сентября 2021 впервые с 2014 года.

Процентная ставка по ипотеке в 2021 году

В 2019 году мы ожидаем небольшой рост процентной ставки по ипотеке. Он составит порядка 0,5 — 1%. Данный прогноз основан на том, что есть основания полагать, что ЦБ сделает еще одно повышение ставки рефинансирования до начала 2019 года или в первые месяцы будущего года.

Санкционное давление продолжится. Цены на нефть продолжают падать уже ниже комфортной цены в 60$. Инфляция растет быстрее ожидаемых темпов.

Чтобы все это сбалансировать ЦБ нужно будет «бодрить» рынок повышением ставки. Это непременно скажется и на повышение процентной ставки по ипотеке на 2021 год.

Но так ли критично данное повышение? Если проанализировать поведение заемщиков по ипотеке, то ощутимой для них является разница в ставке в 1%.

При этом, реально, на снижение привлекательности ипотеки будет влиять ставка в 12%, а ставка в 14% снова станет заградительной для большого количества людей.

Мы таких ставок по ипотеке на 2021 год не прогнозируем. Наша экономика практически полностью адаптировалась к санкциям, то, что в потенциале осталось у западных «партнеров» России – это отключение от SWIFT и блокирование валютных операций и активов государства и госбанков.

Данные угрозы прогнозируемы, работа над устранением этих рисков ведется. Введение таких ограничений может стать большей угрозой для самих США и их союзников.

Доверие к доллару и всей экономической модели международной торговли уже подорвано, а такие агрессивные действие против России спрогнозировано заставят крупных мировых игроков искать варианты обхода потенциальных проблем от США.

Даже если представить, что все это реализуется в 2021 году, то ставка по ипотеке может вырасти до заградительных 14-15%. При этом у правительства уже есть инструмент работы с такими проблемами – это ипотека с господдержкой, которая позволит сократить ставку до минимально допустимой 11-12% и поддержит застройщиков опять, как в 2014 году.

Все это недостижимо при текущих темпах реализации программ. Правительство уже это поняло.

Глава Минстроя РФ Владимир Якушев озвучил, что к началу 2021 года готовится предложения по изменению программы субсидирования ипотеки, чтобы попытаться реализовать те амбициозные планы, что поставил президент.

В общем, без поддержки государства в любом случае не обойтись в 2021 году, если правительство хочет достигнуть плановых показателей.

Государственная поддержка ипотеки в 2021 году

В 2021 году из государственных мер поддержки остается:

• Военная ипотека,
• Ипотека с материнским капиталом;
• Программа «Молодая семья»
• Социальная ипотека,
• Семейная ипотека.

В начале 2021 года большие надежды все возлагали на ипотеку под 6% для семей с двумя и более детьми, но по факту программа своей роли не сыграла.

За 9 месяцев 2021 года было выдано всего 1786 ипотечных кредитов по льготной ставке 6% на сумму 4 171,6 млн. рублей, что составляет 0,17% от общей выдачи на эту дату. На октябрь процент увеличился до 0,67%.

Программа полностью провалилась по ряду причин:

• Ограниченный срок действия льготной ставки;
• Ставка в 6% не сильно привлекает людей, когда на свободном рынке были предложения от 8,2% на весь срок;
• Льготная ипотека распространяется только на новостройки от застройщика;
• Крупные госбанки долго саботировали эту программу и так и не решились рефинансировать по ней кредиты до сих пор.

Мы очень надеемся, что новые условия субсидирования ипотеки в 2021 году, что готовит Минстрой, будут радикальными и смелыми, чтобы действительно помочь миллионам россиян решить их проблему с жильем, а для этого нужно сделать не так уж и много.

Новые законодательные инициативы по ипотеке в 2021

В настоящий момент стоит ожидать в 2021 году следующие законодательные инициативы:

• Новый проект субсидирования ипотеки – об этом мы писали выше. Ждем в начале 2021 года.
• Принудительная реструктуризация ипотеки – государство планирует обязать банки в принудительном порядке по заявлению клиента реструктуризировать его кредит. Это очередной некомпетентный проект государства. Речь в нем пойдет о том, что банк будет обязан провести реструктуризацию заемщику, если он хочет, но при этом не каждый заемщик понимает, что это приведет к еще большим долгам и проблемам, а для банка будет повод еще раз повысить ставку, чтобы избежать рисков.
• Стандарт ответственного кредитования – это некий стандарт, который будет рекомендован банкам для того, чтобы они ознакамливали клиентов о порядке обслуживания кредита, а особенно о моментах по изъятию объекта залога при неуплате. Документ описывает варианты досудебного урегулирования задолженности по ипотеке, а также варианты помощи при попадании в сложную финансовую ситуацию. Данный документ должен повысит финансовую грамотность россиян, но повлечет за собой рост расходов и стоимости услуг.
• Накопительная ипотека – проект пока отклонен. Предполагается введение ипотечного накопительного счета, который потом можно будет реализовать как инструмент оплаты первого взноса по ипотеке.

Как мы видим, вариантов «осчастливить» действующих и потенциальных заемщиков по ипотеке в 2021 году достаточно, но реально ли они сделают жизни в стране лучше, очень сомнительно.

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Стоит понимать, что ипотека – это финансовый инструмент для богатых людей. Он создан для того, чтобы помочь богатым людям не выводить сразу большие деньги из капитала, а платить постепенно за новое жилье при этом на капитале зарабатывая большие деньги, чем банковский процент.

За счет поддержки государства, при определенных обстоятельствах, можно купить квартиру дешевле её рыночной стоимости, поэтому она вполне может стать реальным инструментом решения жилищного вопроса для финансового грамотных обычных людей.

Копить на квартиру реально выгодно только тогда, если у вас есть жилье. Просто глупо отдавать свои деньги за съемную квартиру и дело тут даже не математических расчетах, а больше в психологии.

Человек, у которого будет свой дом, становится более ответственным и осознанным, а это подталкивает его больше зарабатывать и искать варианты покупки квартиры без ипотеки.

Что касается цен на недвижимость в 2021 году, то квартиры не станут дешевле. Материалы и стоимость услуг растет, что не позволит застройщикам снизит цену.

Вторичный рынок переполнен предложениями, поэтому оснований для роста стоимости квартир тоже нет.

Отсюда наш прогноз на 2021 год:

• Если вам нужна квартира и вы обычный человек, который ходит на работу и не имеет больших накоплений, без своего жилья, то ипотека станет для вас реальной возможностью приобрести собственное жилье и перейти на другой уровень осознанности.
• Если же вы инвестор, то подумайте о наступающем кризисе. Постепенно выходите в кэш, покупайте валюту и ждите новостей.

Заключение

Ипотека в 2019 году будет в фазе застоя. Ставки незначительно вырастут. Цены на недвижимость не будут падать или значительно расти. Отсюда наш прогноз по ипотеке в 2021 году – все будет плюс/минус спокойно.

Стоит брать ипотеку в 2021 году только тем, у кого нет собственного жилья, есть стабильный доход и вы потенциально можете попасть под одну из программ поддержки государства ипотечных заемщиков, а именно:

• У вас планируется рождение второго ребенка,
• Вы молодая семья до 35 лет;
• Вы хотите купить новую квартиру у застройщика.

В таком раскладе вы сможете закрыть свою потребность в жилье, во время потенциального кризиса вас, если что, поддержит государство, а также вы можете претендовать на разные «плюшки» от него, чтобы быстрее закрыть ипотеку или сократить платеж и переплату при досрочном гашении.

Более опытным инвесторам стоит рассмотреть схему приобретения недвижимости под сдачу за рубежом за счет рублевой ипотеки (нецелевого кредита) под залог имеющегося жилья. Таким образом, можно зафиксировать долг в рублях и получить валютный актив, но стоит тщательно подумать о том, где покупать недвижимость.

Информационный партнер https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka-2019.html